ללא ספק שלקיחת משכנתא הינה העסקה הפיננסית הגדולה ביותר שרובנו נעשה במהלך כל חיינו ולכן חשוב לתכננה היטב . הרשו לי לתת לכם טיפ קטן שיחסוך לכם הרבה כסף .
לקראת סוף התהליך לפני קבלת ההלוואה למשכנתא ,הבנק ידרוש מכם לרכוש "ביטוח חיים למשכנתא " המשמעות לכך החזר חודשי גבוהה יותר מהמשוער .חברות הביטוח השונות מציעות הטבות מיוחדות ,ופנייה לסוכן ביטוח בתחום זה יכולה להוזיל עבורכם את גובה ההחזר – לעיתים תכנון נכון של עלות הביטוח יכול לחסוך גם באלפי שקלים .
ביטוח חיים למשכנתא – הבנק דואג לכספו .
לפני שהבנק מאשר לנו את ההלוואה,הבנק מעוניין שנוכיח לו שיש לנו יכולת החזר .(תלושי המשכורת,נתנית ההלוואה לפי יכולת החזר של כ- 30% מההכנסה הפנויה ועוד ) קריטריונים אלו שמעמיד הבנק מסתמכים על ההנחה שאנו חיים בעולם אידיאלי ובו נחייה בוודאות לאורך כל התקופת ההלוואה ,כמובן שהמציאות שונה והבנק מעוניין לקבל ערבות לכך שגם במקרה פטירה של אחד הלווים כספו יוחזר לו ולכן הבנק יתנה את קבלת ההלוואה ברכישת ביטוח חיים ,כאשר המוטב בפוליסה הינו הבנק –כלומר במקרה פטירה הבנק יקבל את הכסף ולא הלווה .
עלויות ביטוח החיים למשכנתא משתנות עפ"י מספר קריטריונים : גובה סכום ההלוואה שנלקחה ,גילאי הלווים ,מצבם הבריאותי ,עישון (גם כאן הסיגריות "דופקות" אותנו ) ומגדר ( גבר /אישה ) .
ושלא יעבדו עליכם !!!
לייעוץ המשכנתאות בבנק יש הנחייה להפנות את הלווים לרכוש ביטוח דרך סוכנות הסדר של הבנק . כיוון שמטעמי נוחות (מערכת סיכרון בין הבנק לסוכנות הסדר ) האינטרס נהיה "ממליץ בחום לפנות לסוכנות הנ"ל " . דבר שעלול ליקר את החזר החודשי שלכם .
מחקרים בפסיכולוגיה והתנהגות צרכנים מוכיחים כי רוב בני האדם לא אוהבים לעשות שינויים ואנו מעדיפים להשאר במצב הקיים ולכן, רוב האנשים ישארו עם אותו ביטוח לאורך כל תקופת המשכנתא ולא לבחון אותה מחדש .מסיבה זאת ,לפני שרוכשים ביטוח חיים למשכנתא חשוב לבדוק במספר חברות ביטוח .
חודש חינם , נשמע אטרקטיבי , לא -
אז זהו , שלא תמיד . פרמטר נוסף שחשוב לבחון אותו הינו התפתחות הפרמיה.התפתחות הפרמיה הינה סכימה של כל העלות השנתית לאורך כל התקופת הביטוח (ההלוואה )
כאמור לעיל,רובנו נשאר לאורך תקופה ארוכה עם אותו הביטוח ולכן פרמטר זה הינו החשוב ביותר .מנסיוני אשתף אתכם שהרבה פעמים אני נתקל במצבים בהם הפרמיה של חברה מסויימת זולה בחודש הראשון או בשנים הראשונות אבל כאשר אני בוחן את התפתחות הפרמיה (הסה"כ עלויות לאורך כל תקופת ההלוואה ) אני מגלה שיש פערים לפעמים באלפי ש"ח לטובה החברה השניה .
לסיכום
מצאתם את בית חלומותיכם,כבר התרוצצתם בין הבנקים השונים ,אספתם מסמכים ,קיבלתם אישור עקרוני ,נלחמתם על גובה הריבית ובחרתם מסלולים מתיש ,אני יודע ...אבל מאמץ קטן נוסף יכול להוזיל לכם את ההחזר החודשי ולחסוך לכם אלפי ש"ח לאורך תקופה.
לפרטים נוספים אשמח לעמוד לרשותכם .
ערן הינדי – ניהול סיכונים משפחתי ,סוכן ביטוח ופיננסים .
0525930911
אפשר לחיות בשקט ... .
כותב המאמר הינו בוגר B.A בכלכלה ומנהל עסקים בוגר לימודי יעוץ השקעות ובעל רשיון לשיווק פנסיוני ורשיון בביטוח חיים ואלמנטר.
כותב המאמר מנהל סוכנות הינדי ביטוח ופיננסים אשר לה הסכמים מיוחדים מול חברות הביטוח להטבות מיוחדות ללקוחותינו.
